מה זה "ביטוח כפל" ?

מהו ביטוח כפל ? ביטוח כפל - סעיף 59 לחוק חוזה הביטוח קובע כדלקמן: "(א) בוטח נכס בפני סיכון אחד אצל יותר ממבטח אחד לתקופות חופפות, על המבוטח להודיע על כך למבטחים בכתב מיד לאחר שנעשה ביטוח הכפל או לאחר שנודע לו עליו. (ב) בוטח נכס ביטוח כפל ועלה סך-כל סכומי הביטוח באופן בלתי סביר על שווי הנכס, רשאים המבוטח וכל אחד מהמבטחים, בכל עת בתקופת הביטוח, לדרוש הפחתת סכומי הביטוח עד לשווי הנכס בשעת הדרישה ; נדרשה הפחתה זו יפחתו סכומי הביטוח לפי היחס שביניהם, ובמקביל יפחתו גם דמי הביטוח מיום הדרישה. (ג) בביטוח כפל אחראים המבטחים כלפי המבוטח יחד ולחוד לגבי סכום הביטוח החופף, בנטל החיוב בינם לבין עצמם לפי היחס שבין סכומי הביטוח. (ד) המבטחים ישאו בנטל החיוב בינם לבין עצמם לפי היחס שבין סכומי הביטוח". אומר המלומר ולר כי "ביטוח כפל נוצר כאשר 'בוטח נכס בפני סיכון אחד אצל יותר ממבטח אחד לתקופות חופפות'" (ולר 190). מסביר המלומד ולר כי ריבוי מבטחות מאופיין בשתי תכונות עיקריות: "ראשית, בין המבטחות אין קשר מוקדם: חבותן נובעת מקשר חוזי עם הנושה-המבוטח. שנית, המבטחות אינן אחראיות לגרימת הנזק, ובכך נבדל המקרה מזה של מעוולים במשותף. כל אחת מהן נטלה על עצמה את מלוא האחריות מבלי לסמוך על ההתחייבות שנטלה על עצמה האחרת". על תופעה זו מעיר ולר כי "זו אחת הסיבות לכך ש'ביטוח רבדים', שבו מבטחות נוטלות על עצמן את הסיכון להתרחשות נזק, כשכל אחת מתחייבת לשפות את המבוטח בגין רובד אחר של הסיכון, אינו מהווה ביטוח כפל" (ראו גם אליאס 29.5). ביטוח כפל יכול לגרום למצב של ביטוח יתר ובו דן סעיף 59(ב) לחוק. לדוגמא, מבוטח רכש שתי פוליסות אצל מבטחות שונות עבור נכס השווה 100. שתי הפוליסות עמדו על 60 כל אחת. אם כן נוצר ביטוח יתר בגובה של 20% על ערך הנכס. במצב דברים זה סעיף 59(ב) לחוק מחיל, הלכה למעשה, את ההסדר שנקבע בסעיף 58 לחוק: כל אחד מהצדדים זכאי לדרוש הפחתה של סכומי הביטוח בהתאם ליחס שביניהם. דמי הביטוח יופחתו אף הם בהתאם. כך למשל אם שווי הנכס הוא 100, ונעשו שתי פוליסות לביטוח האחת ב-60 והשנייה ב-90 הסכומים יופחתו ל- 33.3 ו-66.6 בהתאמה. לעומת זאת דמי הביטוח לא יופחתו באופן יחסי, באשר לא בהכרח קיים יחס ישר בין סכום הביטוח לבין דמי הביטוח (ולר 197; אליאס 29.18). סעיף 59 איננו דן, לכאורה, במקרה בו נעשה ביטוח כפל וקיים מצב של ביטוח חסר. מצב דברים זה יתקיים למשל במקרה בו הנכס שווה 110, ונעשו שתי פוליסות אצל מבטחות שונות כל אחת בשווי 50 (ראו אליאס 29.21). (הרוצה להרחיב יעיין בספרים, ובהפניות הרלווניות וכדלקמן: ש. ולר חוק חוזה הביטוח, תשמ"א-1981 כרך ב' (בתוך "פירוש לחוקי החוזים" מיסודו של ג' טסדקי, התשס"ז 2007), להלן - ולר; י. אליאס דיני ביטוח כרך ב' (מהדורה שניה, התשס"ט 2009), להלן - אליאס). פוליסהשאלות משפטיותביטוח כפל